평균수명의 증가에 따라 노후의 삶과 질에 많은 관심이 집중되고 있습니다. 노후를 어떻게 보낼 것인가가 화두로 떠오르고 있다고 해도 과언이 아닙니다다. 이러한 노후에 대한 관심은 연금에 대한 관심으로 이어지고 있습니다. 최근 연금보험 가입이 늘고 있는 것으로도 확인 할 수 있습니다. 직장을 은퇴하고 수입원이 없어지는 노후에 정기적으로 지급되는 연금이야 말로 노후 보장이나 대책으로 중요하기 때문일 것입니다.

 
그렇다면 노후 보장이나 대책을 위해 경제적인 여건을 고려하여 연금보험 가입[참고하기]을 고려해 보는 것이 좋을 것입니다. 이 포스트에서는 연금보험에 대해 자세히 살펴보고 그 장단점을 파악하여 연금보험 가입하는 데 도움이 되면 좋겠습니다.

 

 

 


 

연금보험은 안정성과 수익성의 측면에서 그 특성이 드러납니다. 우선 안정성의 관점에서 보면 연금보험이나 연금저축을 선택하는 것이 좋으며, 공격적인 투자를 통한 수익성을 바란다면 변액유니버셜보험을 선택하는 것이 좋습니다. 그러나 최근 변액유니버셜보험은 경기침체로 인한 투자에 대한 고위험과 실패율이 증가하면서 손실 발생의 위험성이 증가하고 있습니다. 따라서 이런 고위험에 대한 위험성을 최대한 줄이면서 수익성을 추구하는 변액연금보험이 출시되고 있습니다. 안정성과 수익성을 동시에 추구하는 상품이라고 할 수 있습니다.

 

안정성                                                    수익성

  

연금저축, 연금보험      ⇒      변액연금보험      ⇒      변액유니버셜보험

 

또한 소득공제냐 비과세냐에 따라서 세제적격연금과 세제비적격연금으로 구분됩니다. 이것은 연금저축과 연금보험의 성격을 구분하는 특성중에 하나라고 할 수 있습니다.  

세제적격연금(세금공제)

세제비적격연금(비과세혜택) 

연금저축

연금보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험

 

 

■연금저축 VS 연금보험

연금보험과 연금저축은 공시이율이 적용되는 상품으로 펀드투자로 운용되는 변액연금과는 달리 안정성이 강합니다. 따라서 원금손실 우려가 없다는 안정성의 장점이 있는 반면에 높은 수익률을 기대하기는 어렵습니다. 안정적인 수익을 통한 안정적인 생활을 추구하고자 한다면 위험성이 없는 안정적인 노후 대책이라고 할 수 있습니다.


 

연금보험과 연금저축도 다소 차이가 있습니다. 2가지 다 공시이율이 적용되며 예금자보호까지 받는 안정적인 상품으로 안정성에 비중을 두고 있지만 세제혜택에서 차이가 있습니다. 

 

 

  

연금저축의 경우 위에서 이미 언급한 바와 같이 고이율을 기대할 수 없습니다. 보험사마다 다른 공시율 적용을 받고 있긴 하지만 그 차이는 미미합니다. 통상 4.5~5.5%의 이율의 적용받고 있습니다. 경제 침체기에 저금리가 심화된다면 수익률은 더 떨어질 수 있다고 할 수 있습니다. 따라서 이러한 점을 고려하여 가입을 결정해야 할 것입니다. 세제적격연금으로 세금공제가 적용된다는 장점은 있지만 연봉이 적은 경우 세금공제의 폭이 적으며 이와는 반대로 연금 수령액이 600만원 이상인 경우 종합과세 대상이 될 수 있다는 점도 고려해야 할 것입니다.

 

연금저축은 연 400만원씩(보통 50-60만원 세금환급)세금공제를 받을 수 있으며 배당금이 지급되어 총 납입보험료의 약 5%를 배당 받을 수 있습니다. 하지만 중도에 해지를 하거나 연금을 일시금으로 수령하면 22% 중도해지가산세가 부과되고, 소득공제 혜택을 본 만큼 과세(22% 원천징수) 되므로 선택시 꼭 유의해야할 점입니다. 가입 후 5년내 해지하면 해지가산세 2.2%가 부과된다는 점도 꼭 고려해야 합니다.   

 

연금보험은 세제비적격연금으로 세금공제가 아닌 비과세 혜택이 적용됩니다. 세제비적격연금은 10년이상 보험료를 지급하게 되면 해약을 해도 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 또한 연금을 일시불로 수령하는 경우에도 소득세 과세를 면제 받습니다.

 

지금까지 연금저축과 연금보험의 차이와 장단점등을 살펴보았습니다. 어떠한 보험을 가입하고자 하신다면 우선적으로 각 보험의 특성과 장단점과 차이점을 일목요연하게 살펴보아야 합니다. 이 포스트에서는 우선적으로 자칫 혼동하기 쉬운 연금저축과 연금보험의 차이를 명확하게 살펴보고자 하였습니다. 용어에 대한 개념 정리가 중요한 이유이기도 합니다. 다음 포스트에서는 연금보험을 보다 자세하게 살펴보고자 합니다.

 

 

▶ 연금저축, 연급보험 가입 고려하시고 계시다면 참고하세요!!!


 
Posted by 걸어서 하늘까지

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  1. Zoom-in 2012.03.18 10:37 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    연금보험과 연금저축의 차이점은 세금공제에 있군요.
    좋은 정보 잘 봤습니다.

  2. *Blue Note* 2012.03.22 18:07 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    좋은 정보 잘 보고 갑니다. 레뷰도 꾸욱~ 좋은 하루 되세요...^^*

  3. 자유투자자 2012.03.22 19:09 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    오늘도 잘 보고 갑니다.
    레뷰추천했고요.
    즐거운 하루 되세요.^^