암은 한국인들에게 일상화된 질병이 되었습니다. 유전적인 이유와 더불어 서구적인 식생활 패턴과 지나친 경쟁적인 생활방식이 유발하는 정신적, 심리적인 갈등과 스트레스가 그 원인으로 작용한다고 할 수 있습니다. 의학의 발달로 암도 불치병의 영역에서 벗어나고 있지만 여전히 인간에게는 가장 치명적인 질병들 중에 하나입니다. 암 자체로 치명적이고 더욱이 그 치료를 위한 경제적인 부담이 큰 질병입니다. 따라서 암을 피할 수 있는 생활 방식을 추구하는 것이 현대인들에게는 건강한 삶을 위한 방법이라고 할 수 있습니다.

  

'암적인 존재' 라는 말이 있듯이 암은 정말 치명적이고 부정적인 말의 대명사가 된 듯합니다. 그만큼 암은 한국인들 사이에서 발병률이 점차 늘어가고 있고 사망의 가장 큰 이유가 되고 있습니다. 또한 경제적인 부담을 안겨주고 있습니다.

 


  

WHO의 2009년 통계에 의하면 2007년 기준으로 우리나라 사람들의 평균 기대수명은 79.56세로 건강수명 71세와는 약 9년 정도의 갭이 발생합니다. 이러한 차이가 의미하는 바는 노후의 10년 정도의 기간이 질병이나 기타 다른 이유로 상당히 힘든 시기를 보낸다는 것입니다. 80세 가까운 기대수명에도 건강은 보장할 수 없는 노년의 가능성이 커지는 것입니다. 즉, 평균수명이 늘어 오래 산다는 것이 결코 행복하지만은 않다는 것입니다.

  

30세 성인을 기준으로 기대수명(79.56세)까지 산다고 가정할 때 암이 발병하여 부담하게 될 예상 평균 의료비(1인당 생애 암 의료비)는 여성이 1051만원, 남성이 1411만원으로 조사되었습니다(보건복지부포럼 최근호에 ‘암의 생애의료비 추정’ 보고서). 노후에, 특히 경제적인 지원이나 수입이 없는 노후에는 이러한 금액은 대단히 부담스러운 금액이 아닐 수 없습니다. 단순히 의료비 지출이 이렇다면 더 큰 투가 부담이 발생하는 것은 불을 보듯이 뻔하다고 할 수 있습니다.  

  
  

 

보고서 ‘암의 생애의료비 추정’ 에 따르면 위암이 발병한 30세 여성의 생애의료비는 3%의 할인율 적용 시 83만원으로 나타납니다. 간암 101만원, 폐암 105만원, 유방암 76만원의 순으로 나타났습니다.

  

남성의 경우는 여성에 비해 월등히 높게 나타나고 있습니다. 특히 암의 종류별로 적용한 생애의료비는 3%의 할인율을 반영할 경우 위암으로 171만원, 간암 351만원, 폐암 311만원, 유방암 4000원이며 나머지는 암으로 579만원으로 계산되었습니다.

  

유방암을 제외한다면 남녀 공히 생애의료비의 주요 암이 간암, 위암, 폐암임을 알 수 있습니다. 이러한 암 발병과 치료에 따른 의료비 지출은 정말이지 부담스러울 수밖에 없습니다.

 

보험을 단순히 지출이나 소비로만 본다면 보험은 그 존재가치가 사라지고 맙니다. 보험은 현재의 적정한 보험료를 지불하고, 보험금을 받아 미래의 삶을 대비하는 '유비무환' 의 의미 그대로입니다. 참 적절한 표현 같습니다. 따라서 질병, 특히 암으로 인한 생애의료비는 보험으로 미리 대비를 하는 것이 현명합니다.    

 
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Posted by 걸어서 하늘까지

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  1. 핑구야 날자 2011.09.17 22:32 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    필수죠 고민보다는 포스팅을 보고 적극 알아보는게 좋을것 같아요

 

암보험은 암을 보장하는 의료실비보험의 특약과는 달리 암에 한정된 보장을 하는 보험이기 때문에 암의 발병 진단시 어떤 보장을 어떻게 얼마나 받을 수 있는지 구체적인 정보를 꼼꼼하게 살펴보는 것이 좋습니다. 암은 초기에 발견되면 쉽게 치료가 되고 완치가 가능하지만 조금만 늦게 발견되면 치명적인 질병입니다. 따라서 단순히 암보험을 가입했다고 해서 암에 대한 보장을 받을 수 있다는 식의 단순한 생각은 금물입니다.


 

암에도 종류가 있습니다. 암보험에서는 고액암과 일반암으로 분류하고 그 진단금을 다르게 책정하고 있습니다. 고액암에 대한 보장을 집중적으로 받고 싶다면 고액암 진단금이 높은 상품이 유리할 것입니다. 일반암에 대한 관심이 높다면 일반암 진단금이 어느 정도 수준인지 살펴보아야 할 것입니다. 암은 진단을 받는 순간 그 치료에 집중해야 하기 때문에 진단비는 불론이고 치료비용, 수술비용등 고액의 지출을 요구하는 질병입니다. 그럼에도 소득원이 끊기는 경우가 대부분이므로 이러한 현실에 맞추어서 보장내용을 설계[무료보험설계상담]하는 것이 좋습니다.


 

이렇듯 암보험 가입시 여러 가지 상황을 고려하여 보장내용을 설계하는 것이 현명한 것입니다.    

 

 

 

1. 보장 기간

암보험 보장기간은 길수록 유리합니다. 갱신형 암보험인 경우 10년 보험료 납부 20년 암발병 보장등의 일정기간 보험료를 납부하고 일정기간 보장을 받는 보험조건입니다. 이런 갱신형 암보험은 연령이 낮은 경우에는 별 무리없이 가입할 수 있지만 보장 기간이 끝난 이후에 다시 암보험을 가입하는 경우에는 상당히 불리합니다. 연령이 높아질 수록 암발병률은 높아지는 데 그에 따른 보험료 지출이 늘어나기 때문입니다.  이미 다른 포스트에서 강조했듯이 의료실비보험에 특약으로 암보장을 가입하게 되면 보험료가 부담이 됩니다. 따라서 암보험 가입을 고려하고 있다면 연령이 낮을 때 비갱신형 100세 만기 암보험을 가입하는 것이 가장 효과적이라고 할 수 있습니다. 이것은 연령이 높아질 수록 경제적, 심리적 보장이 더욱 크다고 할 수 있습니다.


  

 

 

2.만기 환급형과 순수보장형

암보험의 보험료는 만기환급형인지 순수보장형인지의 여부에 따라 그 차이가 큽니다. 만기환급형은 보장 기간이 끝나면 보험료의 일부를 환급받는 보험을 말합니다. 만기 환급형은 보혐료를 돌려받기 때문에 순수보장형에 비해 상대적으로 보험료가 비쌉니다. 이와 달리 순수보장형은 보험료가 소멸성으로 순전히 암보장에 대한 투자로 해석할 수 있습니다. 환급을 받을 수 없는 단점이 있지만 상대적으로 보험료가 저렴한 편입니다.

 

 

 

 

 

3.암보장 내용

암발병에 대한 보장은 암보험에만 해당되는 것은 아닙니다. 의료실비보험의 특약 형태로 암보장을 받을 수가 있습니다. 이럴 경우 가입하고자 하는 암보험과 중복 보장은 되지 않는지 여부를 살펴보아야 합니다. 최근에 이렇게 중복 가입으로 인한 피해사례가 늘어나고 있기 때문에 보험 가입시 가입하고 있는 보험들을 확인하고 중복가입을 체크함으로서 그 피해를 원천적으로 예방하고 있습니다. 더 중요한 체크 항복은 상식적인 말이지만 보장 내용에 따라 보험료가 차이가 난다는 것입니다. 암보험은 치명적인 질병을 보장하는 보험인 만큼 보험 설계에 상당한 신경을 써야합니다. 암보험에서 가장 중요한 보장의 하나는 진단금이라고 할 수 있습니다. 진단금의 유무, 진단금의 액수 등을 잘 살펴보아야 합니다. 암보험은 계약 개시일로부터 90일이 지나야 보장받을 수 있다는 것과 가입 후 1~2년 이내에 암진단을 받게되면 계약상의 보험금의 1/2만 지급한다는 사실도 미리 숙지해야할 부분입니다. 보험사별로 보장내용이 상이하기 때문에 보험비교사이트를 통해 꼼꼼하게 살펴보아야 할 것입니다. 
 




▶▶중요체크포인트 1: 고액암, 일반암, 소액암의 3단계 체계의 변화

2010년 한 해 주춤했던 암보험이 다시 부할의 조짐을 보이고 있는데요, 보험사의 암 보험 손해율을 고려한 보험 조건의 수정, 특히 보험료 인상과 보장내용이 두터웠던 고액암, 일반암, 소액암의 3단계 체계를 고액암의 범를위 축소하는 5단계로 늘인다는 예상에도 불구하고 그만큼 암발병율이 높고 노후의 삶에 큰 영향을 끼치기 때문이 아닌가 합니다. 



▶▶중요체크포인트 2: 암보장 보험금의 액수

시민건강증진연구소가 국회에서 발표한 토론 자료에 따르면 암 치 비용이 약 6000만~1억으로 암환자 본인은 물론이고 가족이 겪는 경제적 부담이 너무 큰 것으로 나타나고 있습니다. 특히 40~50대로서 경제활동이 활발하고 가족 부양의 의무가 큰 가장의 암발병과 사망은 평균 1억 5천~2억 정도의 비용으로 그야말로 가족에게는 치명적인 경제적인 부담으로 작용한다고 합니다.

 




 

 

▶▶중요체크포인트 3: 가족력을 고려한 1:1 상담을 통한 구체적인 보험 설계

암발병의 원인은 환경과 유전적인 요인, 즉 가족력에 큰 영향을 받습니다. 아버지의 암발병이 자녀들에게 큰 유전적인 영향을 미친다는 것이 의학계의 정설입니다. 따라서 가족력을 잘 살펴보고 가족에게 발병할 수도 있는 특정암을 사전에 예상하고 대비하는 자세가 필요합니다. 그러나 진단금과 관련하여 특정암에 너무 집중하게 되면 보험료가 너무 비싸지기 때문에 보험비교사이트를 통해 보험전문가와 구체적인 상담을  해보는 것이 좋을 것입니다.

 

 

지금까지 암보험 가입시 고려해야 할 몇가지 점들을 살펴보았는데요, 이외에도 고려해야 할 점은 많습니다. 이러한 구체적이고 꼼꼼히 살펴보아야 할 미시적인 사항들은 보험비교사이트를 통해 보험전문상담가와 자세하게 상담해 보는 것이 좋겠습니다. 

 

 

 


 

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Posted by 걸어서 하늘까지

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  1. PinkWink 2011.08.14 09:45 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    그러게요.. 보험하나 들어놔야되는데.. 말이죠... ㅎㅎ...