평균수명의 증가에 따라 노후의 삶과 질에 많은 관심이 집중되고 있습니다. 노후를 어떻게 보낼 것인가가 화두로 떠오르고 있다고 해도 과언이 아닙니다다. 이러한 노후에 대한 관심은 연금에 대한 관심으로 이어지고 있습니다. 최근 연금보험 가입이 늘고 있는 것으로도 확인 할 수 있습니다. 직장을 은퇴하고 수입원이 없어지는 노후에 정기적으로 지급되는 연금이야 말로 노후 보장이나 대책으로 중요하기 때문일 것입니다.

 
그렇다면 노후 보장이나 대책을 위해 경제적인 여건을 고려하여 연금보험 가입[참고하기]을 고려해 보는 것이 좋을 것입니다. 이 포스트에서는 연금보험에 대해 자세히 살펴보고 그 장단점을 파악하여 연금보험 가입하는 데 도움이 되면 좋겠습니다.

 

 

 


 

연금보험은 안정성과 수익성의 측면에서 그 특성이 드러납니다. 우선 안정성의 관점에서 보면 연금보험이나 연금저축을 선택하는 것이 좋으며, 공격적인 투자를 통한 수익성을 바란다면 변액유니버셜보험을 선택하는 것이 좋습니다. 그러나 최근 변액유니버셜보험은 경기침체로 인한 투자에 대한 고위험과 실패율이 증가하면서 손실 발생의 위험성이 증가하고 있습니다. 따라서 이런 고위험에 대한 위험성을 최대한 줄이면서 수익성을 추구하는 변액연금보험이 출시되고 있습니다. 안정성과 수익성을 동시에 추구하는 상품이라고 할 수 있습니다.

 

안정성                                                    수익성

  

연금저축, 연금보험      ⇒      변액연금보험      ⇒      변액유니버셜보험

 

또한 소득공제냐 비과세냐에 따라서 세제적격연금과 세제비적격연금으로 구분됩니다. 이것은 연금저축과 연금보험의 성격을 구분하는 특성중에 하나라고 할 수 있습니다.  

세제적격연금(세금공제)

세제비적격연금(비과세혜택) 

연금저축

연금보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험

 

 

■연금저축 VS 연금보험

연금보험과 연금저축은 공시이율이 적용되는 상품으로 펀드투자로 운용되는 변액연금과는 달리 안정성이 강합니다. 따라서 원금손실 우려가 없다는 안정성의 장점이 있는 반면에 높은 수익률을 기대하기는 어렵습니다. 안정적인 수익을 통한 안정적인 생활을 추구하고자 한다면 위험성이 없는 안정적인 노후 대책이라고 할 수 있습니다.


 

연금보험과 연금저축도 다소 차이가 있습니다. 2가지 다 공시이율이 적용되며 예금자보호까지 받는 안정적인 상품으로 안정성에 비중을 두고 있지만 세제혜택에서 차이가 있습니다. 

 

 

  

연금저축의 경우 위에서 이미 언급한 바와 같이 고이율을 기대할 수 없습니다. 보험사마다 다른 공시율 적용을 받고 있긴 하지만 그 차이는 미미합니다. 통상 4.5~5.5%의 이율의 적용받고 있습니다. 경제 침체기에 저금리가 심화된다면 수익률은 더 떨어질 수 있다고 할 수 있습니다. 따라서 이러한 점을 고려하여 가입을 결정해야 할 것입니다. 세제적격연금으로 세금공제가 적용된다는 장점은 있지만 연봉이 적은 경우 세금공제의 폭이 적으며 이와는 반대로 연금 수령액이 600만원 이상인 경우 종합과세 대상이 될 수 있다는 점도 고려해야 할 것입니다.

 

연금저축은 연 400만원씩(보통 50-60만원 세금환급)세금공제를 받을 수 있으며 배당금이 지급되어 총 납입보험료의 약 5%를 배당 받을 수 있습니다. 하지만 중도에 해지를 하거나 연금을 일시금으로 수령하면 22% 중도해지가산세가 부과되고, 소득공제 혜택을 본 만큼 과세(22% 원천징수) 되므로 선택시 꼭 유의해야할 점입니다. 가입 후 5년내 해지하면 해지가산세 2.2%가 부과된다는 점도 꼭 고려해야 합니다.   

 

연금보험은 세제비적격연금으로 세금공제가 아닌 비과세 혜택이 적용됩니다. 세제비적격연금은 10년이상 보험료를 지급하게 되면 해약을 해도 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 또한 연금을 일시불로 수령하는 경우에도 소득세 과세를 면제 받습니다.

 

지금까지 연금저축과 연금보험의 차이와 장단점등을 살펴보았습니다. 어떠한 보험을 가입하고자 하신다면 우선적으로 각 보험의 특성과 장단점과 차이점을 일목요연하게 살펴보아야 합니다. 이 포스트에서는 우선적으로 자칫 혼동하기 쉬운 연금저축과 연금보험의 차이를 명확하게 살펴보고자 하였습니다. 용어에 대한 개념 정리가 중요한 이유이기도 합니다. 다음 포스트에서는 연금보험을 보다 자세하게 살펴보고자 합니다.

 

 

▶ 연금저축, 연급보험 가입 고려하시고 계시다면 참고하세요!!!


 
Posted by 걸어서 하늘까지

댓글을 달아 주세요

  1. Zoom-in 2012.03.18 10:37 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    연금보험과 연금저축의 차이점은 세금공제에 있군요.
    좋은 정보 잘 봤습니다.

  2. *Blue Note* 2012.03.22 18:07 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    좋은 정보 잘 보고 갑니다. 레뷰도 꾸욱~ 좋은 하루 되세요...^^*

  3. 자유투자자 2012.03.22 19:09 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    오늘도 잘 보고 갑니다.
    레뷰추천했고요.
    즐거운 하루 되세요.^^

 

인간이라면 건강하고 행복한 삶을 살기를 바랄 것입니다. 이에 더해 노령화시대와 함께 노인 인구가 늘어나면서 이러한 ‘건강하고 행복한 삶’ 에 노년기의 행복한 삶이라는 현실적인 생각이 더욱 간절해지고 있습니다. 단순히 희망만이 아니라 현실적인 필요성으로 대두되고 있는 것이지요. 노년기의 건강하고 행복한 삶의 조건으로 여러 가지 의료적인 혜택, 경제적인 풍요, 질병과 건강에 대한 인식 등이 중요한 화두로 떠오르고 있습니다.


그러나 노령화사회의 현실을 예측하는 지표들을 살펴보면 노년의 ‘건강하고 행복한 삶’ 이 경제적, 사회적으로 큰 장벽임을 실감할 수 있습니다. 우리나라는 2000년 고령화시대로 접어든 이후 2018년에는 고령사회로 진입할 것으로 예상되고 있습니다.  평균연령이 높아지면서 장수를 하는 한편으로 만성질환으로 인한 의료이용으로 의료비도 지속적으로 증가할 것으로 예상이 됩니다. 





한국보건사회연구원은 올해 2월(2011. 2. 10) 열린 ‘2011 경제학 공동학술대회’에서 ‘생애의료비 추정을 통한 의료비 분석’을 발표했습니다. ‘생애의료비 추정을 통한 의료비 분석’ 연구 자료에 따르면 국민 1인당 생애의료비는 남자 약 7314만원, 여자 약 8787만으로 여자 추정치가 약 1500만 원 정도 더 지출되는 것으로 나타나고 있습니다. 남녀의 생애에 걸쳐 지출하는 의료비 중에서 남녀 각각 64세와 66세 이후에 지출하는 의료비가 생애의료비의 50%를 지출하는 것으로 추정되 은퇴 이후의 노년에 큰 부담으로 작용하는 것으로 판단할 수 있습니다. 따라서 노년의 ‘건강하고 행복한 삶’ 이라는 희망과는 달리 현실은 대단히 불투명하다고 할 수 있습니다. 



이러한 65세 이후 의료비 지출은 노인 당사자들 뿐만이 아니라 자녀들에게도 큰 부담이 될 수 있습니다. 자녀의 입장에서는 고령인 부모님이 본인들의 노후 대비는 커녕 경제적으로 힘이 든다면 부모 부양이 큰 문제가 될 수 있습니다.  아무리 효자라고 해도 오랜기간 동안 의료비가 지출되는 상황에 직면한다면 부모 뿐만 아니라 자녀세대까지도 ‘건강하고 행복한 삶’ 은 멀어지는 것입니다. 따라서 부모의 입장에서도 자신들만이 아니라 자녀를 위해서 노후를 대비하는 것은 선택이 아니라 필수라고 할 수 있습니다. 부모가 경제적인 능력이 되고 자녀 또한 경제적으로 풍요하다고 해도, 이러한 문제는 단순히 경제력만으로 해결될 문제는 아닙니다. 하지만 경제력이 우선되어야 할 기본적인 조건으로 노후 대비가 그만큼 중요한 것입니다. 


따라서 경제적인 여유가 있건 없건 부모건 자식이건 자신의 경제적인 능력내에서 노후를 대비하는 보험에 가입하는 것은 대단히 현실적인 삶의 태도라고 할 수 있습니다. 국가의 사회보장제도가 점차 확대되고 있지만 수십년간의 노년의 삶을 위해서는 턱없이 부족한 것이 국가의 복지 혜택입니다.
 




실버보험, 건강하고 행복한 노년을 위한 보장!

실버보험은 그 의미가 명확하게 정의되거나 한계가 분명하게 설정된 보험용어는 아닙니다. 실버보험이란 용어의 등장은 고령화사회, 더 나아가 고령사회로 나아가면서 은퇴 이후의 노년의 건강하고 행복한 삶을 위해 준비하고 설계한 모든 보험을 통칭하여 일컫는 보험이라고 할 수 있습니다. 자녀의 입장에서는 효도보험이란 용어로 사용되며, 기존의 보험에서 조건을 수정한 의료실비보험(민영의료보험)이나 건강보험도 이에 해당될 수 있다 할 수 있습니다. 의료실비보험 만기를 100세로 연장하는 것이 그 예라 할 수 있습니다. 평균수명이 늘어나고 노년기 기간이 늘어나면서 이에 따른 질병과 의료비의 보장이 그 핵심적인 내용이라고 할 수 있습니다. 실버산업, 실버케어, 실버문화 같은 용어도 이와 같은 맥락에서 사용되고 있다고 할 수 있습니다.


현재 여러 보험사에서 실버보험을 출시하고 있는데요, 그렇다면 어떠한 실버보험이 있으며 고려사항은 어떤 것들인지 살펴보도록 하겠습니다.



실버보험, 어떤 보험들이 있나?

이미 실버보험이란 용어에 대해서 살펴보았지만 실버보험이란 용어는 순전히 노년의 삶을 보장하는 것으로 한정하기는 기존의 보험들과 중첩되는 보험들이 다양하게 출시되어 있습니다. 예를들면 건강보험의 경우, 보장 연령을 80세에서 100세로 연장하고 있어 실버의 부분이 보다 넓어졌다고 할 수 있습니다. 따라서 실버보험으로 통칭할 수는 없지만 ‘노년을 위한 건강하고 행복한 삶‘ 을 포괄하는 여러 보험들 중에서 몇 가지 보험 형태들을 삶펴보면 ①장기간병보험, ②건강보험, ③상해보험, ④실버종신보험 등이 있습니다. 이러한 보험들을 실버보험이라고



①장기간병보험

장기간병보험은 다른 사람의 수발이 필요한 질환에 걸렸을 때 간병 비용을 보장해 주는 상품이다. 치매 중풍 뇌중풍(뇌졸중) 등의 질환에 걸렸을 때 부담을 덜 수 있다. 보장 내용은 상품에 따라 차이가 있지만 최장 10년 동안 간병 자금을 지급한다. 장기간병보험은 보장형과 연금형 등 두 가지 형태로 가입할 수 있다. 효도 선물로 적합한 상품은 보장형. 비교적 저렴한 보험료로 병에 걸렸을 때 간병자금을 제공받을 수 있다. 젊었을 때 가입 시기를 놓친 50대 이상에게 권할 만하다.
 



②건강보험 

건강보험의 가장 대표적인 보험으로 부상한 것이 의료실비보험이라고 할 수 있습니다. 의료실비보험은 나이가 들어갈 수록 그 혜택이 크게 적용된다고 할 수 있습니다. 80세 보장에서 100세 보장까지 연장되는 보험이 출시되고 있기에 노년기를 대비하는 보험으로 자리잡고 있습니다. 노인성 질환의 진단, 수술, 입원을 주로 보장한다. 치매와 뇌혈관질환등은 그 보장이 어렵지만 경우에 따라서 보장이 되는 보험도 출시되고 있으므로 자세히 살펴보는 가ㅓ것이 좋겠습니다.



③상해보험 

상해보험은 말 그대로 질병을 제외하고 노인들의 상해, 갑작스럽게 발생한 사고나 골절등을 중점적으로 보장하고 있습니다. 다른 보장들에 비해 상대적으로 보험료가 저렴합니다. 주로 1년 단위로 계약이 성립되고 자동갱신이 됩니다.  



④실버종신보험

종신보험이란 피보험자의 평생을 담보해 사망하게 되면 보험금을 100% 지급하는 상품입니다. 즉, 사망의 시기와 원인에 상관없이 자살같은 특별한 사유를 제외하고는 무조건 보험금을 지급하는 상품입니다. 따라서 실버종신보험이란 종신보험의 변형된 형태라는 것을 알 수 있는데요, 실제적으로 종신보험과 동일하다고 할 수 있습니다. 여기에 특약으로 상해나 실병을 추가하여 그 단점과 경쟁력을 보완하고 있습니다.




상품 선택 시 고려할 점

실버보험 선택시 무엇보다도 가장 고려해야 할 점은 당연히 노인성 질환들의 보장 범위라고 할 수 있습니다. 실버보험은 비험료가 비싸 부담스럽기 때문에 다양한 실버보험 상품들을 비교해서 조금이라도 보험료를 낮추는 것이 중요합니다.


무엇보다도 부모님들의 건강 상태를 고려해야 합니다. 노인의 건강은 한시 앞도 예측하기가 힘듭니다. 따라서 평소 부모님들의 신체적인 기능, 생활 습관, 가족 병력 등을 고려하여 어떠한 부분에 보장의 비중을 둘 것이가가 중요한 포인트라고 할 수 있습니다. 평소 상해가  발생할 수 있는 외향적인 활동이나 스포츠를 즐길다면 상해보험에 가입하는 것이 좋을 것이입니다.  또한 각종 노인성 질환을 야기시킬 수 있는 생활 습관을 가지고 있다면 중대 질병에 대한 보장에 신경을 쓰는 것이 좋습니다. 간병자금을 지급하는 보험에 가입할 경우에는  구체적으로 어떤 상황에서 어떤 간병자금을 지급받을 수 있는지 여부를 꼼꼼하게 살펴보아야 합니다. 


이런 모든 점들을 종합하여 살펴보면 실버보험은 노령사회에 대비하여 장기간의 보장기간일 수록 혜택이 크며, 노년에 발생하여 의료비부담을 가져오는 노인성 질환이나 치매 등 노년기의 삶의 질과 관련된 질병들을 보장하는 것이 좋습니다. 


■ 보험 가입시 인터넷 보험비교사이트는 필수!

지금까지 살펴보았듯이, 보험사이트는 보험 가입시 필수적이라고 할만큼 반드시 이용해야 합니다. 보험비교사이트를 이용한다면 종합적으로 보험상품들을 비교상담한 후 가입자에 맞도록 추천해 주는 인터넷보험비교사이트에서 상담을 받는 것이 현명합니다. 온라인상이라 무료이며 시간 절약뿐만 아니라 기타 비용을 절약할 수 있는 장점이 있기 때문입니다. 

보험회사는 자사의 상품만을 판매하지만 쇼핑몰식으로 보험상품들을 모아서 판매하는 보험몰형태의 보험비교견적사이트가 있습니다. 보험회사는 자사 상품만을 판매하므로 보험을 가입하려는 고객이 너무나 많은 보험상품 때문에 현명하고 올바른 판단을 못하고 혼란스러워 할 수가 있습니다. 그러나 보험비교사이트는 각 보험사의 상품들을 모아 그 보험상품들의 장단점을 비교, 분석하여 보험견적을 작성해 제공하므로 유리한 조건의 보험 상품을 선택하여 보장 혜택이 높고 보험료도 저렴한 보험상품을 구입할 수 있는 것입니다. 

 

◈ 보험비교닷컴[둘러보기]                                 ◈ 보험몰[둘러보기]




Posted by 걸어서 하늘까지

댓글을 달아 주세요

  1. 해바라기 2011.08.07 21:27  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    보험에 대해서 자세히 알고 갑니다.
    편안한 밤 되세요.^^

  2. †마법루시퍼† 2011.08.07 23:48 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노년을 위한 대비가 꼭 필요합니닷..^^

  3. 사랑퐁퐁 2011.08.08 14:28 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    고령화시대에 없어서는 안될 부분이죠.
    그 필요성에 대해 꼼꼼히 알려주셔서 덕분에 공부하고 갑니다^^

  4. 익넷 2012.08.06 00:31 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후 대비보험... 잘읽고 갑니다... 시원하고.. 힘찬 월요일이 되세요 *^__^*